如何让银政联创转贷基金释放最佳效应

民营经济在中国经济和社会发展中至关重要,党中央、监管部门高度重视民营经济的健康发展,尤其2018年下半年以来,更是密集发声,出台意见,要求加大对民营经济的支持力度。为将金融扶持政策落到实处,农商银行尤其要充分发挥地方金融主力军的作用,积极创新服务,联手地方政府,共同出资设立民营企业转贷基金,切实解决经济下行期民营企业融资难、融资贵的问题,为民营企业节约融资成本。

如何让银政联创转贷基金释放最佳效应

担当“办新事”使命,银政联手抱团助企过冬

银政联手创新设立专项转贷基金,实施保本微利政策,主动帮助解决转贷资金压力,实现顺利“过桥”,是顺势而为,一举多得、一呼多应之举。

对中小微企业而言,直接化解了短期大额融资的难题,有效避免了社会融资、民间高利,降低了转贷倒贷的财务成本。

对地方政府而言,既利于优化企业运行质态,打造良好营商环境,净化区域金融生态,维持社会秩序稳定,又利于引导更多银行主动担当,积极作为,放下包袱,大胆支持民营经济。

对银行而言,有利于稳定信贷资产质量,防范内外勾结案件风险,增进银企感情,增强客户粘度,同时,引入政府资金,又有利于壮大基金规模,扩大社会影响,为银行营造更加良好的外部环境。

只要顺应时势、主动作为,我们农商银行的请求就能得到地方政府的支持和响应,落实有关部门出资与我们农商银行共同设立转贷基金,并由我们农商银行来管理和运作。
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落实“办实事”宗旨,强化管理保障运维稳健

我们农商银行围绕将扶助民企的实事办实,确保基金运维安全,还必须严把客户准入、基金运维以及动态管理“三个关口”。

严把客户准入关。坚持审慎、安全的原则,明确申请转贷基金的民营企业客户必须满足两个基本条件,即:该行存量信贷客户中生产经营正常,主营业务稳定,具备相应的按期还本付息能力;同时,经该行内部评定,公司客户合作伙伴关系等级须达A级(含)以上。对生产经营不正常、销售额大幅下降导致资金流减少、严重亏损、用信期限与资金回笼期限不匹配的客户,坚决不通过转贷基金掩盖信贷风险。

严把基金运维关。由我们农商银行担当“基金管理人”角色,对转贷基金实施“封闭式”管理。即:转贷基金使用汇入放款机构内部账户,续贷贷款支付方式一律实施受托支付,并由客户经理陪同客户办理放款手续,监督将续贷本金转入担保公司转贷基金专户。

严把动态管理关。建立“白名单”动态管理机制,实施差别化的信贷政策。对重诚守信但生产经营暂时遇到困难的企业,主动纳入“白名单”,核定转贷基金使用额度,帮助解决还贷资金困难,维持正常生产经营;对合作出现不诚信的企业,立即冻结基金使用额度,终止转贷政策支持;对存量贷款已逾期或欠息、有法院经济纠纷案件未审结(诉讼主体为原告的除外)或执行未终结、已被列入失信人名单的,坚决剔出“白名单”,不予支持。

紧盯“办好事”目标,优化机制提升服务质效

我们农商银行要围绕将扶助民企的好事办好,就还要关注客户体验、客户诉求,在提升效率和降低成本上下功夫。

简化手续流程,提高服务效率。要明确提出转贷基金运行“三个一”目标,即:企业申请一天审批结束,资金一天周转结束,客户承担一天费用。基于我们农商银行已经具备移动银行平台,就必须开发专门的转贷基金申请系统。一方面,实现贷款线上申请、线上审批,提高办贷效率;另一方面,通过电子邮件方式,将转贷审批信息发送担保公司并通知划款,实行“一站式”办理,切实解决客户在银行、担保公司之间来回跑腿的问题,进一步提升客户体验。

实施优惠费率,控降企业成本。只有实施保本微利的费率定价策略,才能将使用转贷基金的平均年化费率控制在5.6%左右,相当于使用100万元1天仅承担费用153元,其中5A级企业使用1天仅承担费用120元。建立差别化的优惠费率机制,倡导重诚守信,按照诚信度、忠诚度、贡献度对“白名单”信贷客户进行内部评级,由低到高设立五个等级,不同等级实施不同程度的优惠费率,其中5A级企业直接执行贷款基准利率。

转贷基金是经济下行期银行、政府对企业不离不弃,“下雨送伞”、“雪中送炭”之举,将取得明显成效。此外,也将进一步提升地方政府对我们农商银行的认可度、美誉度。外部环境的转变,将为我们农商银行未来的转型升级、提质发展,营造更加宽松、和谐的经营氛围。

(作者为江苏东台农商银行行长)

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